新冠肺炎延燒，台灣在日前已出現死亡案例與家族群聚感染。這個全球性的傳染疾病，會全面性影響人的健康、生活與工作，尤其目前沒有特別有效果的藥，只能以支持性療法拉長住院治療時間。面對突如其來的疫情，保險要怎麼保，才能確保生活不受影響，台灣人壽提醒，投保範圍不只是理賠住院所需，而要全面性的保障。

新型冠狀病毒（2019-nCoV）所引起的肺炎COVID-19（新冠肺炎）已在全球全境擴散，讓人聞咳色變，國內民眾更掀起搶買口罩、消毒酒精等風波，但這些都只能做到外在的防護。台灣人壽指出，一旦確診、病人身心煎熬，民眾宜善用保險來為自己與家人打造無形的防護網，在對抗病毒時不必有經濟上的後顧之憂，建議可用「實支實付型住院醫療險、日額型住院醫療險、壽險、旅平險等」保單來打造全方位防護網。

台灣人壽指出，「實支實付型住院醫療險」是各種醫療險中最重要的防護基底，只要住院就能用到，是相當實惠型的保險商品。「台灣人壽新住院醫療保險附約(HNRB)」，理賠可使用副本收據，如果有其他家保險公司的實支實付保單也能一起理賠，理賠項目有包含住院病房費用、住院醫療費用(雜費)及外科手術費用等，讓住院時所需的免疫針等各項雜支都能夠涵蓋在內。

「台灣人壽新住院醫療保險附約(HNRB)」是附約，必須搭配一個主約才能投保，台灣人壽建議，可用「台灣人壽新健康滿分醫療終身健康保險」或「台灣人壽新健康龍終身醫療健康保險」為主約進行搭配。「台灣人壽新住院醫療保險附約(HNRB)」可選擇5種計劃別，0到65歲的人都可以投保（可保證續保到74歲）。

台灣人壽指出，「台灣人壽新住院醫療保險附約(HNRB)」具有三大特點：一、實支實付與住院日額可擇一給付；二、住院診療與外科手術費用分開計算，雙重保障；三、意外傷害醫療、疾病就醫與腫瘤治療，三效合一，提供健全的醫療保險規劃。

以投保計劃三為例，每日病房費理賠上限是2,000元，如果實際病房費差額每日是1,500元，則理賠1,500元；若是3,000元，則最多理賠2,000元，最高給付以365日為限。

外科手術費用則是限額內依照實際費用花多少賠多少，動門診外科手術或住院外科手術都可以理賠，上限200,000元乘以手術項目對應的給付比例；住院醫療費用(雜費) 理賠的上限是150,000元，健保不理賠的自費醫療耗材藥物等大大小小費用都算在這個額度內。

住院醫療費用(雜費)上限會隨住院天期增加，額度開始倍增，假設住院70天，則額度上限提高至450,000元。此保險另有住院前後門診金可以補償門診自費的開銷，住院前7天/出院後14天，每天有1,200元上限可以使用。出院後的腫瘤門診治療費用一整年上限80,000元，依不同治療方式理賠。

值得一提的是，只要以健保身分住院，當任一限額用盡時，台灣人壽有別於同業，貼心提供最高新台幣6,000元「補充保險金」使用額度(以計劃五為例)，強化醫療險限額之限制，讓保障更完整。

一般醫療險若要保障完整，台灣人壽建議，投保日額至少2,000到3,000元以上之商品，「台灣人壽新住院醫療保險附約(HNRB)」實支實付與住院日額可擇一給付，保戶可依實際住院及醫療費用的花費狀況選擇實際支出費用限額給付或住院日額保險金，另外，投保醫療險一般會有疾病等待期，需要等待30天保單才能生效，但這張「台灣人壽新住院醫療保險附約(HNRB)」很特別的是無疾病等待期。

新冠肺炎不除外 住院會理賠

由於疾管署已正式將新冠肺炎列為第五類法定傳染病，部分醫療險會在保單條款中將法定傳染病列為除外責任，也就是不在理賠範圍內。

不過，台灣人壽日前已宣布祭出多項疫情關懷服務措施，保戶若感染並申請理賠，將依約賠付保險金（包含民國87年前的保單），如被要求入住負壓隔離病房，將比照加護病房賠付，但要注意的是，保戶染病被要求「居家隔離」，則不在理賠範圍內。

若疫情等級升高至第二、三級時，針對感染新冠肺炎之保戶，台壽人壽將提供保費緩繳3個月、保單借款利息緩繳3個月等措施。台灣人壽強調，在疫情期間，將設單一窗口，負責受理辦理解約、保單借款、給付滿期金或還本金等服務，通融以傳真方式申請。

壽險保障 架構完整防護網

新冠肺炎病毒的致死率雖沒有SARS嚴重，但目前數據顯示死亡率仍約2％，且據中國官方統計，多數死者為老年人或慢性疾病患者，而台灣也已出現死亡案例。台灣人壽指出，「壽險」保障是每個家庭都不可少的基本保障，尤其家中經濟支柱萬一倒下時，家中老小的生活可以獲得照料、經濟不致頓陷困頓。倘若原先就有投保壽險的民眾，萬一罹患新冠肺炎導致身故，壽險也可提供一次性理賠，讓家人可以度過難關。

台灣人壽指出，對「三明治族」來說，可利用「平準型的定期或終身壽險」涵蓋房屋貸款、家人生活費或子女教育基金， 而「準退休族」來說，則可選擇「利率變動型還本終身壽險」，因為此階段來說，最重要的是退休生活的無虞，穩定的退休現金流是最重要的考量，而且也需要提高醫療險及失能險的保額，以避免未來因醫療或照護的開支而侵蝕了的退休金的準備。

萬不得已出國 旅平險不可少

根據疾管中心的統計，截至3月19日止，全球已累計218,815例確診案例，死亡人數達8,732人，確診案例在一個月內大幅增長，分布於各國家/地區，包括中國大陸81,102例、義大利35,713例、伊朗17,361例、西班牙13,910例、德國12,327例、法國9,052例、美國8,413例，臺灣也突破100人確診案例。許多歐美國家已宣布全國進入緊急狀態、實施封城、停課、停飛等措施。

面對新冠肺炎的肆虐，衛生福利部疾病管制署於2月中旬陸續發布中國大陸、香港特別行政區、澳門特別行政區、新加坡、日本及泰國不同等級的旅遊警告，並提醒民眾避免前往、加強防護；台灣人壽提醒民眾，如果真的有必須前往出差或出遊行程，務必記得先投保旅平險。

在國外就醫治療而需負擔龐大醫療費用的情形，時有所聞，有時還需要啟動海外急難救助的支援，協助病患返國就醫或安排家屬前往當地探訪，若有附加足夠保障額度的傷害醫療與海外突發疾病醫療保險，可因應在海外時必須負擔的醫療費用。故同時提醒民眾，還要確認保障範圍是否包括「傷害醫療與海外突發疾病醫療」，以及保險公司是否提供「海外緊急援助服務」與服務項目，有了完整且足夠的保險，在面對這樣的突發事件時，至少不會因為臨時需要籌措醫療費用，又同時要照顧病患而手足無措。不過，若近期需前往疫情嚴重的紅色旅遊警示地區，大多數保險公司則可能拒絕承保或限制承保金額與內容，出發前應與保險公司再次確認。

對於，疫情不斷擴散，不少旅客可能碰到航班異動和取消情形，被迫更改行程或滯留外地，衍生龐大額外支出甚至增加感染風險。因此也可考慮投保「旅遊不便險」或「旅遊綜合險」來增加保障。出國後，無法如期歸國者(例如在郵輪上的民眾或飛機停飛者)，記得要在保險期間到期前，與保險公司聯繫，提出延長投保時間之需求，再依保險公司服務人員之說明辦理相關程序。